Assicurazioni

Negli ultimi anni il mercato assicurativo Vita italiano ha registrato un notevole incremento dei volumi, con una crescita media di circa il 20% nel periodo '98 - '03.

A questa crescita ha contribuito in maniera determinante il canale bancario.

Il business assicurativo è ormai entrato a pieno titolo nel mondo bancario e nei relativi bilanci come testimoniato dalla ormai sensibile incidenza pari a circa il 20% delle riserve tecniche sul totale del risparmio gestito dai principali Gruppi bancari italiani.

Nella cosiddetta bancassurance fino ad oggi hanno prevalso prodotti con elevata componente di investimento finanziario (es. unit/index linked) rispetto a prodotti a copertura di rischi di eventi specifici.

Le variazioni in atto nelle dinamiche finanziarie e demografiche quali volatilità dei mercati, nuovi stili di vita, evoluzione dei modelli retributivi verso una maggiore componente variabile, diminuzione dei livelli di protezione previdenziale e sanitaria assicurata dal sistema pubblico hanno portato il risparmiatore a trasferire rischi verso il mondo assicurativo, considerato tradizionalmente "affidabile".

Ciò sta creando un maggior interesse per i prodotti vita "tradizionali", previdenziali e salute, che sono sicuramente più "redditizi" di quelli a carattere finanziario, ma presentano una complessità ed una necessità di personalizzazione sensibilmente superiore rispetto ai prodotti fino ad oggi prevalentemente venduti dalle banche.

Inoltre, le recenti modifiche in ambito normativo (Basilea II, Ias, normativa europea sui conglomerati finanziari) tendono sempre più a "scoraggiare" la scelta delle banche di integrare al proprio interno la fabbrica dei prodotti assicurativi, in quanto in tal modo dovrebbero sostenere per intero anche il corrispondente assorbimento di capitale.

I modelli di bancassurance oggi esistenti sul mercato italiano sono prevalentemente caratterizzati da strutture organizzative e piattaforme tecnologiche che, più o meno rigidamente, prevedono una separazione tra le due entità banca e compagnia; ne derivano una serie di criticità che "rallentano" la fluidità e non permettono l'ottimizzazione della relazione con il cliente.